こんにちは✨😃❗
当サイトの管理人で投資家で、まったくフツーの会社員の、右緒蓮芭 府越斗です。
今回は【iDeCo】について、
同制度を利用して、資産形成に取り組んでいるワタシが解説します。
iDeCoとは？
以前【NISA】についての記事を投稿しました。
株式や投資信託などで資産運用をする上で、お得な税制優遇制度のことですね。
今回のiDeCoも【NISA】同様、とてもお得な制度なんです。
ちなみに『iDeCo』とは個人型の確定拠出年金のことです。
確定拠出年金（かくていきょしゅつねんきん、DC：Defined Contribution Plan）とは、確定拠出年金法を根拠とする私的年金である。2001年（平成13年）10月から始められた。「日本版401k」とも言われ、日本の年金制度上は第三階に位置づけられる。
(wikipediaより抜粋)
「第三階」ということなんですが、
「第一階」が、❮国民年金❯。
「第二階」が、厚生年金や公務員共済組合などの❮被用者年金❯。
確定拠出年金はその上に位置するわけですね。
確定拠出年金には「企業型」と「個人型」の２つのタイプがあります。
▪「企業型」 → 勤め先が確定拠出年金を採用している会社員。
▪「個人型」 → 上記以外の会社員、公務員、自営業者、主婦など
掛け金は5,000円から始められますが、上限額は職業により異なります。
iDeCo 掛け金上限額
▪自営業者 → 68,000円
▪専業主婦 → 23,000円
▪公務員 → 12,000円
▪会社員 → 条件により異なります。勤務先でご確認下さい。
「企業型」「個人型」ともに、年金加入者が個人ごとに投資信託などの金融商品を選んで、自分の年金として積み立てます。
なので、同じ掛け金で、同じ期間積み立てても、運用する商品の選択次第で結果に差がつきます。
iDeCoのメリットは？
掛け金が全額所得控除
所得税、住民税が安くなります。
掛け金や年収で控除額は異なります。
※参考
年収600万円、掛け金12,000円、43歳会社員の場合。
- → 節税効果(年間)28,800円
60歳まで17年間積み立てた時の節税効果
28,800円×17年＝489,600円
運用成績と関係なく、これだけお得になるんですね。
運用益が非課税
【NISA】と同様、 金融商品の運用益に課税される税金（20.315％）が非課税となります。
受取時にも控除が適用
積み立て終了後の受け取り方法は、
・「一括受け取り」
・「年金受け取り」
の２通りから選べます。
一括受け取りの場合は『退職所得控除』が、
年金受け取りの場合は『公的年金等控除』が、
それぞれ適用されます。
iDeCoの注意点は？
このように、iDeCoを利用して資産運用することで、
「積み立て時」～「受け取り時」まで優遇され続けるわけですが、注意が必要な点もあります。
60歳まで資産を引き出せない。
iDeCoは積み立て期間中に、急にまとまったお金が必要となっても払い戻しできません。
なので、
・『生活防衛資金』→ 急な出費への備え。
→(預貯金など)
と
・『老後資金』→ 老後の為の積み立て金。
→(iDeCo)
を、分けて考えることが大事なポイントです。
…ただ、この「払い戻しできない」という点は、考え方によっては、
「貯まりやすい」、「残しやすい」
と、言えると思います😃
手数料がかかる。
最低でも、
・国民年金基金連合会手数料
→ 103円(月額)
・事務委託先金融機関手数料
→ 64円(〃)
の２つの手数料で、
月額合計167円かかります。
上記の他に運営管理機関手数料というのもありますが、こちらは金融機関により金額は異なります。
運営管理機関手数料「０円」、無料の金融機関もありますので、チェックしてみて下さい。
また、iDeCoをインデックスファンドなどの投資信託で運用する場合、一般の投資信託と同様に「信託報酬」がかかります。
こちらも金融機関、金融商品により異なります。
iDeCoの始め方は？
iDeCoを取り扱う金融機関に申し込むわけですが、iDeCoで利用できる商品は、金融機関ごとに異なります。
株式型や債券型などのインデックスファンドもありますし、元本保証型の定期預金タイプの商品もあります。
いずれにせよ、前述の注意点を踏まえて、
「手数料を安く抑える」
というポイントを考える時、第一候補にしたいのは、やはり
ネット証券です。
ネット証券の中には、先程の
“運営管理機関手数料「０円」”というところもいくつかあります。
これだけでもコストダウンにつながりますよね。
ちなみにワタシは
『SBI証券』(iDeCoの運営はSBIベネフィット)
で積み立てしています。
気になったら、いつでもネットで運用状況をチェックできるので、とても便利です。
iDeCoだけに限らず、このサイトでも扱う【NISA】、【IPO】、あるいはそれ以外の投資でも、使い勝手、お手軽さ、コスト面などを考えると、
やはりネット証券がオススメです。
iDeCo まとめ
というわけで、今回はiDeCoについて書いてきました。
ワタシもiDeCoの申し込み前にいろいろと調べてみましたが、お得に、無事に「受け取り時」を迎えるには、
・ネット証券の中から、
・無理のない掛け金で、
・手数料はなるべく安く抑えて、
運用する。
という方法がベストかな？…という結論に至り、現在も積み立て中です。
何せ長期間の話になるので、よーく熟慮の上、自分なりの運用方法で、将来に向かって、しっかり積み立てていただければと思います😃♪
